Ya sea que su deuda dilema es el resultado de una enfermedad, el desempleo, o simplemente excesos de gasto, puede parecen ser abrumadoras. En su esfuerzo para conseguir disolvente, que en la descripción de los anuncios que ofrecen soluciones rápidas, aparentemente. Si bien los anuncios de tono la promesa de alivio de la deuda, decir que rara vez pueden ser de socorro escrito quiebra. Y aunque la quiebra es una opción para hacer frente a problemas financieros, que? S en general, considera la opción de último recurso. La razón: su compromiso a largo plazo efectos negativos en su solvencia. Quiebra la información (tanto de la fecha de su presentación y más tarde la fecha de aprobación de la gestión) se mantiene en su informe crediticio por 10 años, y puede obstaculizar su capacidad para obtener crédito, un puesto de trabajo, seguros, o incluso un lugar para vivir.
La Comisión Federal de Comercio (FTC) advierte a los consumidores a leer entre líneas cuando se enfrentan con anuncios en periódicos, revistas o incluso directorios telefónicos que dicen:
? Consolidar sus facturas en un pago mensual sin endeudamiento.?
? STOP acoso de crédito, hipotecas, Reposesiones, fiscal y embargo gravámenes.?
? Mantenga su propiedad.?
? Eliminar sus deudas! Consolidar sus cuentas! ¿Cómo? Mediante el uso de la protección y la asistencia prestada por la ley federal. Por una vez, dejar que la ley de trabajo para usted?
Encontraras más tarde que esas frases a menudo implican la declaración de quiebra de socorro, lo que puede hacerle daño a su crédito y el costo que los abogados? tasas.
Si estás teniendo problemas para pagar sus facturas, considere estas posibilidades antes de considerar la declaración de quiebra:
Hable con sus acreedores. Ellos pueden estar dispuestos a trabajar en un plan modificado de pago.
Póngase en contacto con un servicio de asesoramiento de crédito. Estas organizaciones trabajan con usted y sus acreedores para desarrollar planes de reembolso de la deuda. Estos planes requieren que depositar dinero cada mes con el servicio de consejería. El servicio paga a sus acreedores. Algunas organizaciones sin fines de lucro cargo poco o nada por sus servicios.
Considerar cuidadosamente una segunda hipoteca o en el hogar equidad línea de crédito. Si bien estos préstamos pueden permitirle la consolidación de su deuda, también requerirán su casa como garantía.
Si ninguna de estas opciones es posible, la quiebra puede ser la alternativa probable. Hay dos tipos principales de bancarrota personal: Capítulo 13 y Capítulo 7. Cada uno debe ser presentada en el tribunal federal de quiebra. En abril de 2006, las tasas de presentación son de $ 274 para el Capítulo 13 y $ 299 para el Capítulo 7. Los honorarios del abogado son adicionales y pueden variar.
Las consecuencias de la quiebra son importantes y requieren un examen cuidadoso. Otros factores a pensar: A partir de octubre de 2005, el Congreso hizo cambios radicales en la legislación sobre quiebras. El efecto neto de estos cambios es dar a los consumidores más incentivos para buscar la quiebra de socorro en virtud del Capítulo 13 más que el capítulo 7. Capítulo 13 permite que usted, si usted tiene un ingreso constante, para mantener la propiedad, como la hipotecada una casa o automóvil, que usted puede ser que otra cosa perder. En el capítulo 13, el tribunal aprueba un plan de pago que le permite usar su ingresos futuros para pagar sus deudas durante un período de tres a cinco años, en lugar de entregar los bienes de cualquier índole. Después de haber realizado todos los pagos previstos en el plan, recibe una descarga de sus deudas.
Capítulo 7, conocida como recta de quiebra, implica la venta de todos los activos que no están exentas. Exento de propiedad pueden incluir automóviles, relacionados con el trabajo herramientas y enseres domésticos básicos. Algunas de sus bienes pueden ser vendidos por un tribunal nombrado oficial? un administrador? o entregados a sus acreedores. La nueva legislación sobre quiebras han cambiado el período de tiempo durante el cual usted puede recibir una descarga a través del Capítulo 7. Ahora debe esperar ocho años después de recibir una descarga en el capítulo 7 antes de que usted puede presentar una vez más en virtud de ese capítulo. El Capítulo 13 período de espera es mucho más corto y puede ser tan poco como dos años entre la presentación.
Ambos tipos de quiebra mayo deshacerse de las deudas no garantizadas y detener hipotecas Reposesiones, embargo y la utilidad cierre-offs, y actividades de cobro de deudas. Ambos también establecer excepciones que le permiten mantener determinados activos, si bien la exención cantidades varían de estado a estado. Personal de quiebra por lo general no se borra de manutención infantil, pensión alimenticia, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos estudiantiles. Además, a menos que tenga un plan aceptable para ponerse al día en su deuda en virtud del Capítulo 13 de bancarrota por lo general no le permite mantener su propiedad cuando un acreedor hipotecario no remunerado o la seguridad gravamen sobre el mismo.
Otro importante cambio en la legislación sobre la quiebra implica ciertos obstáculos que debe claro incluso antes de la declaración de quiebra, no importa lo que el capítulo. Usted debe obtener asesoramiento de crédito de un gobierno aprobado por la organización en un plazo de seis meses antes de que cualquier archivo de la quiebra de socorro. Además, antes de presentar una bancarrota del capítulo 7 caso, usted debe satisfacer una? Medios de prueba.? Esta prueba requiere que usted para confirmar que sus ingresos no superen un determinado importe.